隨著防疫政策較大幅度的優化調整，防疫相關保險產品陷入輿論風波。

近日，網傳“中國人壽新冠保險陽了卻不理賠”事件引發輿論關注。雖然針對此事件，國壽及時回應試圖平息輿論，但防疫險理賠難卻遠非個例。在黑貓投訴平臺，以“新冠保險”為關鍵詞檢索，有超過2000條投訴，投訴者大多表示難以理賠。

近年來，不少保險公司推出了含有如隔離津貼、新冠確診保險金、新冠住院津貼、新冠身故給付等保障責任的產品。一年幾十元的保費，能獲得數十萬元的總保額，一旦被強制隔離每天還有數百元的津貼，故而此類產品一上市便備受追捧，成為“網紅保險”。

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但隨著時間推移，理賠數量不斷攀升，產品的理賠糾紛也層出不窮。一地雞毛的“網紅保險”，需要行業的善后和反思。

其中一家受到理賠爭議的險企內部人士向鈦媒體App委婉表達了自身難處，“防疫保險是一類非常特殊的產品，目前又處于特殊的時期，全行業都在走一步看一部，等待后續監管層是否會有明確意見。”

快速下架、理賠艱難

在輿論爭議中，新冠相關的保險產品在接連下架。

比如，美團曾上架一款由大地保險承保的新冠抗疫保，保費只需9.9元，保障內容包括新冠確診保險金1500元，保障期限3個自然月。與上述產品類似，“水滴新冠防疫險”由永安財險承保，保費99元，保障內容包括最高30萬元新冠身故/傷殘保障、最高1萬元新冠確診保險金以及200元/天新冠集中隔離津貼，保障期限1年。兩款產品均已下架。

從各家平臺看，以新冠確診作為理賠條件的保險產品已難以見到。而在此前一段時間里，以新冠確診作為理賠條件，是相關人身險產品的主打賣點。

一位保險業內人士告訴鈦媒體App，“早期的防疫險主要以隔離和確診為主，后期的防疫險主要以重癥危重癥確診賠付責任為主，前者的爭議比較大?！?/p>

綜合投訴平臺的大量爆料，投保人反映的問題主要集中在投保人提供的材料與保險公司要求不符，無法聯系到具體工作人員等。

比如，有大量消費者爆料稱在各平臺購買了防疫相關保險，一旦確診將賠付數千至數萬元。但當消費者感染新冠、核酸檢測呈陽性申請理賠時，卻大都被告知，保險約定的責任前提是“確診”，根據我國《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標準，核酸檢測陽性，并不能直接定性為“確診”，需要正式入院后結合臨床表現、胸部CT以及血液檢查進一步判斷。

有消費者做了血檢和CT，醫生也開了診斷證明，寫明“確診新型冠狀病毒感染輕型”。但保險專員告知她要感染到肺部才行。

總體而言，這類保險中的“確診”不僅需要核酸陽性，還需要二級及以上公立醫院或方艙醫院出具的診斷證明以及胸部CT和血液檢查方可認定，比如要求新冠病毒ORFlab基因和N基因的具體Ct值均大于35。但有投保人被醫院告知，“核酸檢測只出’陰性’或’陽性’的報告，不會具體標注測量的CT值?！?/p>

直觀來看，目前理賠難主要由保險公司條款中定義的新冠肺炎與消費者理解有分歧導致。消費者認為，保險公司想方設法拒賠，提高賠付門檻。

對此，北京尋真律師事務所律師王德怡向鈦媒體App表示，

首先根據保險法，采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。因此，如果保險公司制定的格式條款有歧義，應當作出對保險公司不利的解釋。

第二，我國關于新冠的政策確實在短期內發生了重大變化，短期內必然有大量新增病例，這是保險合同雙方均未預料到的情況。這種情況下，更要求保險公司本著誠實信用的原則，積極履行合同，而不是為拒賠設定各種門檻和條件。保險公司應當研究采取更加靈活務實的理賠方式。

“在當前醫療資源極其緊張的情形下，所有的醫療資源應當優先保證病人的救治；要求將醫療機構開具確診證明作為理賠必要條件，客觀上增加了醫療機構的負擔，有損社會公共利益和醫療秩序，不應予以支持。”王德怡說到。

反思防疫險

事實上，此番不是抗疫相關保險產品首次受到爭議。

此前受到關注并隨之下架的是隔離險。通常百元左右的保費可以獲得千元以上的隔離津貼，同樣很快成為“網紅”產品，在疫情低迷時期為險企帶來了較高流量，但同樣很快屢屢出現理賠糾紛。

針對隔離險存在不實宣傳、理賠困難等問題，今年2月，銀保監會財險部下發了《關于規范“隔離”津貼保險業務經營有關問題的緊急通知》（下稱《緊急通知》），其中明確要求，財產險公司應從經營理念、銷售行為、理賠管理等七大方面對“隔離險”相關業務進行自查和整改，并上報自查整改情況。

2022年上半年，隔離險相繼退市。

有業內人士指出，隔離險屢屢導致理賠糾紛的根本原因在于，其設計偏離了保險的“大數法則”和“損失補償”兩個根本原則：一方面，各地的防疫措施與政策變化密不可分，這并非概率因素，而是典型的政策風險，無法通過擴大產品的覆蓋面來降低發生率；另一方面，理賠金額難以通過歷史數據積累等方式確認，并與保費進行合理的關聯。此外，故意騙保、惡意理賠等道德風險等也很難通過常規手段予以控制。

目前受到爭議的確診險與隔離險遇到的困境非常類似，同樣偏離了“大數法則”和“損失補償”兩個根本原則。

一位保險業內人士向鈦媒體App表示，“防疫相關保險產品流量很高，但難以界定責任的邊界，同時，防疫政策主要由政府制定，其不確定性風險是保險是無法承保的，屬于試驗性產品，保險公司在設計開發產品的過程中要更加審慎。產品下架是合理選擇。”

如此的爭議并不僅在中國大陸市場出現，今年5月，臺灣省宣布放棄新冠清零，此后臺灣省的保險企業同樣出現了類似的局面。

據媒體報道，截至10月24日，今年全臺一般傳染病防疫險承保件數為487.15萬件、保費收入45.33億元，理賠件數273.16萬件、理賠金額1071.87億元，理賠金額約為保費收入的23倍；疫苗險承保件數為241.78萬件、保費收入10.16億元，理賠件數70.76萬件、理賠金額295億元，理賠金額約為保費收入的29倍。

據臺“財團法人保險事業發展中心”統計，臺灣省產險業自2012年起至2021年的十年間，稅后凈利總和為1282.95億元。而今年以來，截至10月24日，防疫雙險合計已理賠1366.87億元，這意味著產險業今年已將至少前10年獲利都賠光，且賠款額仍持續上漲。

有報道稱，受防疫險理賠沖擊，島內險企已開始賣樓變現。比如，明臺產險在11月24日已拍板將總部以37.67億元賣給臺新銀行。和泰產險7月已經率先出售不動產變現，據稱還將出售位于臺北火車站附近的臺北分公司大樓。三商美邦人壽7月賣掉位于臺北內湖區的“精英電腦大樓”整棟辦公樓，8月下旬又公告標售信義區“環球世貿大樓”部分樓層。

相較之下，中國大陸地區的險企后續將如何應對，也是對其商業誠信的一次大檢驗。（本文首發于鈦媒體APP，作者｜蔡鵬程）

關鍵詞： 快速下架、理賠艱難 網紅防疫險需要善后和反思